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Mastercard identificó nueve tendencias que, según ellos, definen el futuro de los pagos

By Susana | 26 mayo, 2023 | Comentarios 0 comentarios

Dentro del estudio llamado El futuro de los pagos se identificaron tres áreas específicas en las que creen que se definirán la manera en la que compramos, vendemos e interactuamos de aquí al fin de esta década y el futuro.

Mastercard presentó el pasado mes su estudio llamado El futuro de los pagos, donde explora nueve tendencias que, según ellos creen, darán forma a “La próxima economía”.

Dentro del reporte se puso el foco en tres áreas específicas en las que creen que se definirán la manera en la que compramos, vendemos e interactuamos de aquí al fin de esta década y el futuro. Estas tres áreas son: reimaginando el dinero, o cómo se redefine el uso del dinero a partir de la irrupción de los activos no tradicionales; experiencias inteligentes, que aborda la intersección de los mundos físico y virtual, y futuros sostenibles, donde se evidencia de qué manera el consumo con propósito incide en el diseño de los productos y en el valor de una empresa.

Dicho esto, las nueve tendencias dentro de cada área, son las siguientes.

Reimaginando el dinero

Tokenización: De acuerdo al estudio publicado, la noción de dinero continúa evolucionando para comprender más activos tokenizables, incluidos los puntos, fidelidad, datos, derechos y nuevas monedas. Por lo tanto, extender esta tecnología a activos reales transformará, en los próximos cinco años, la idea de valor y lo que usamos para pagar.

Pagos programables: La Inteligencia Artificial, los contratos inteligentes, las APIs y otras soluciones confluirán para simplificar los pagos comerciales. Según explicaron, las nuevas maneras de programar flujos de pago inyectarán eficiencia en la economía, y esto redundará en la reducción de costos operacionales.

Billeteras ubicuas: Para Mastercard, la próxima generación de billeteras digitales debería permitir administrar nuestra identidad y nuestras finanzas, incluidos los valores tokenizados. Señalan que la “superbilletera” del futuro se volverá la central de comando de nuestra vida diaria, permitiéndonos acceder a servicios y pagos en cualquier canal.

Experiencias inteligentes

Finanzas conectadas: Dentro de este punto, el estudio destacó que así como la venta omnicanal transformó la forma en que compramos, las nuevas tecnologías amplían las maneras de pagar en tiendas, estadios, estaciones, metaverso, etc. De este modo, la capacidad instantánea de acceder a servicios financieros a escala permitirá a los consumidores realizar operaciones bancarias y pagar desde cualquier lugar y a través de cualquier canal.

Pagos sin fronteras: Se espera que las redes de pagos terminen por romper las barreras físicas y digitales que impiden el intercambio de bienes, servicios y datos a través de distintos mercados. En este sentido, para finales de esta década, Mastercard señaló que la interoperabilidad de los pagos transfronterizos será un hecho.

Aceptación liberada: El check-out en el punto de venta (POS) está en plena transformación gracias a las nuevas tecnologías que multiplican las opciones de pago. Desde la perspectiva de Mastercard, se espera que, en los próximos dos años, se incrementen aún más las opciones de aceptación, para beneficiar a comerciantes y clientes en velocidad y practicidad, pero también impactar en la inclusión financiera, permitiendo que más personas resuelvan cuestiones prácticas como el transporte público o el acceso a espectáculos y estadios.

Futuros sostenibles

Crédito inclusivo: En el corto plazo, se observará una aceleración del acceso al crédito para los desbancarizados a través de bancos, fintechs y otros actores digitales, lo que impulsará el crecimiento económico global.

Consumo consciente: Los consumidores se inclinarán por aquellas compañías que estén alineadas con sus principios éticos, sociales y medioambientales. Preferirán a aquellas empresas locales que cumplan con los criterios ESG o Emisiones Cero.

Confianza integrada: En este último punto, debido al aumento del fraude y el robo de identidad, el estudio de Mastercard reveló que la confianza se convertirá en el factor clave de diferenciación entre empresas, haciendo que aquellas que se ganen la confianza del consumidor retengan la mayor parte de los flujos de pago.

Fuente: Cointelegraph

Aclaración: La información aquí expuesta no debe ser tomada como consejo financiero o recomendación de inversión. Toda inversión y movimiento comercial implican riesgos y es responsabilidad de cada uno hacer su debida investigación antes de tomar una decisión.

La popularización del DeFi es «inevitable», dice el contralor de la moneda de los EE.UU.

By Susana | 21 octubre, 2020 | Comentarios 0 comentarios

El contralor en funciones de la moneda de los Estados Unidos cree que los criptoactivos y el DeFi cambiarán el papel que desempeñan los bancos en la sociedad. Brian Brooks, predice que las finanzas descentralizadas (DeFi) dejarán obsoletos muchos de los servicios financieros ofrecidos por los bancos, al igual que el correo electrónico interrumpió el servicio postal.

En una entrevista durante la DC Fintech Week el 19 de octubre, Brooks predijo un futuro no muy lejano en el que las tecnologías del libro mayor distribuido (DLT) mediarán los servicios financieros, haciendo que el papel histórico del sector bancario heredado como «guardián del libro mayor central» sea redundante.

“Vemos […] un futuro en el que la descentralización muy probablemente es una fuerza imparable ahí afuera. Las redes descentralizadas, por definición, son más baratas, rápidas y resistentes que cualquier tipo de estructura centralizada.”

Anteriormente el director jurídico de Coinbase, Brooks ahora es el jefe de la oficina de supervisión bancaria del Departamento del Tesoro. Comparó la función histórica de las instituciones financieras como agregador de dinero con la de la oficina de correos como agregador de comunicaciones, señalando: «con el correo electrónico, ya no necesitamos la agregación, podemos hacerlo directamente entre nosotros».

Cuando se le preguntó cuál será el papel de los bancos en la sociedad en medio de la creciente destrucción creativa planteada por las stablecoins y el DeFi, Brooks dijo: «Los seres humanos necesitan servicios financieros, pero no necesitan bancos».

“Es posible para usted simplemente ir al internet decir, ‘Hey, escucha, tengo USD 10,000 aquí y me gustaría que ganara el cinco por ciento […] y el algoritmo encontrará a alguien que lo haga y de repente ya no hay un valor en que el banco agregue todo ese dinero juntos.”

Brooks predice que los bancos continuarán proporcionando una serie de servicios importantes, incluyendo «custodia de activos físicos» y «cosas fiduciarias».

También espera que los bancos se adapten a un mundo cada vez más descentralizado, prediciendo un futuro en el que los bancos y las empresas operen nodos dentro de redes blockchain, y en el que los bancos acuñen sus propias stablecoins.

Fuente: Cointelegraph

Tim Draper: “Cripto y Bitcoin son el futuro. Fiat es el pasado.”

By Eurocoinpay | 16 junio, 2018 | Comentarios 0 comentarios

Según el inversor millonario Tim Draper el valor del Bitcoin seguirá subiendo y “llegará hasta 250.000 dólares en cuatro años, por lo que veremos operando en torno a la marca de 250.000 en 2022”. Draper, que además, es el fundador del fondo de cobertura Draper Fisher Jurvetson, defiende a las criptomonedas y es un fiel inversor de Bitcoin, ya que piensa que su valor aumentará a largo plazo.

En una entrevista para “The Street”, Draper señaló que “las criptomonedas son el próximo gran cambio tectónico tecnológico y los gobiernos tienen que sopesar su necesidad de proteger a los inversores con su necesidad de ser incluidos en esta poderosa potencia económica que es cripto. Creo que las criptomonedas superarán a las monedas fiduciarias en los próximos cinco a siete años”.

Respecto a su inversión en Bitcoin, el inversor explicó: “No tengo ningún interés en vender mis bitcoins. ¿En qué los vendería? Pasar de criptomonedas a fiat es como intercambiar conchas de mar por oro. Estaría volviendo al pasado. Estoy pensando en utilizarlos a largo plazo, gastarlos, invertirlos o simplemente quedármelos”. Según Draper, “la moneda fiat eventualmente se volverá tan anticuada como tratar de pagar un café con centavos”.

El millonario cree que el Bitcoin es un “héroe que llega en el momento perfecto para salvarnos de los bancos”. En cuanto al resto de las criptomonedas, Draper opina que algunas de ellas “van a crecer y sorprendernos” y, son cada vez más los expertos que comparten su punto de vista.

La directiva europea PSD2 y los cambios que implica para los bancos

By Eurocoinpay | 4 mayo, 2018 | Comentarios 0 comentarios

Los Bancos Europeos llevan dos años preparándose para dar el paso hacia la directiva europea sobre servicios de pago revisada, conocida como PSD2. Esta nueva regulación sirve de catalizador a la banca tradicional para que evalúen urgentemente su modelo de negocio y definan el rol que quieren adoptar en el futuro de la industria, así como el papel que desempeñarán en la vida de sus clientes.

La PSD2 implica grandes cambios, como el aumento de la competencia, la innovación y la transparencia en el mercado de pagos europeo, mejorando así la seguridad de las transacciones en Internet y el acceso online a las cuentas. Se espera que la competencia aumente, a medida que surjan nuevos desafíos en los sectores del comercio electrónico y la tecnología. Asimismo, el usuario tendrá todo el poder en sus manos, más opciones donde elegir y una mejor experiencia bancaria en general.

Lo que sí se sabe con total seguridad, es que el cambio del mercado es inevitable. PwC asegura que «en 2018 se va a redefinir el modelo de negocio de las entidades financieras tradicionales». Las FinTech también están cambiando su modelo de negocio, por ejemplo Evo Banco, cinco años después de nacer, cambió su modelo estratégico con la intención de convertirse en pionero de la transformación digital y la banca móvil. De hecho, la entidad cerró 39 oficinas en 2017, quedándose solo con cinco para volcarse en la banca digital.

En lo que se refiere a los grandes bancos, Santander lidera las asociaciones con las FinTech. Hace poco, Santander Innoventures, el fondo de capital emprendedor de tecnología financiera del Grupo Santander, ha anunciado la inversión en las empresas británicas Pyxoneye y Curve, y en la estadounidense Gridspace, que se dedican a la personalización predictiva, la tecnología financiera conectada y la inteligencia conversacional, respectivamente.

Por otro lado, los clientes se muestran cada vez más interesados en esta forma alternativa de hacer las cosas en el mundo digital actual, donde el comercio electrónico y los gigantes tecnológicos están invadiendo el territorio de los bancos. Prueba de ello es un estudio reciente sobre banca minorista elaborado por Bain & Company junto con Research Now que ha revelado que el 60% de los españoles estaría dispuesto a realizar operaciones bancarias con una empresa tecnológica como Amazon o Apple.

Los bancos tradicionales convierten a sus rivales en aliados

A pesar de la competencia existente entre lo antiguo y lo nuevo, algunos bancos tradicionales están creando tendencia mediante el establecimiento de marketplaces y asociaciones con FinTech y terceros para ofrecer servicios a través de una misma plataforma similar a la de Amazon. Al percibirse como socios potenciales en lugar de como competencia, pueden aprovechar sus fortalezas comunes, satisfacer las necesidades de los clientes de hoy e impulsar la innovación para los clientes de mañana.

Y es que, la industria está cada vez más abierta a la colaboración. En este contexto, una encuesta global de PwC ha revelado que el 45% de las entidades financieras tradicionales –el 32% el año pasado- reconoce tener ya algún tipo de acuerdo con compañías FinTech, y un 82% asegura que van a aumentar el número de alianzas durante los próximos cinco años.

Por su parte, Eduardo Esparza, VP Country Manager de Affinion España, destaca “desde Affinion llevamos más de 40 años trabajando con la mitad de los principales bancos de EEUU y Europa, como RBS Group o Société Générale, ayudándoles a aportar un valor diferencial en las interacciones con sus clientes. Hemos vivido como los grandes bancos han trabajado sin descanso durante años para crear marcas de confianza y ganarse la fidelidad del consumidor. Si bien es cierto que las FinTech han entrado al mercado para aportar la agilidad y experiencia digital de la que a menudo carece la Banca, debido a la gran cantidad de regulaciones e infraestructuras heredadas”.

No obstante, la integración de los sistemas tradicionales con la tecnología basada en la nube de la que se alimentan las startups supone un gran desafío. Este tipo de procesos, a menudo muy complejos, pueden afectar negativamente a las FinTech, ya que pueden agotar sus limitados recursos. El protocolo de adquisición de los bancos también puede ser un obstáculo importante que deben superar las nuevas empresas. A menudo requieren que los socios potenciales tengan cuentas con una antigüedad de dos o tres años, algo que no todas las startups no pueden proporcionar.

En definitiva, desarrollos como la PSD2 están forzando el cambio en esta industria. Ahora que los gigantes tecnológicos están ansiosos por ocupar el papel que tienen los bancos en la vida de los clientes, es el momento perfecto para que la colaboración se convierta en el motor de la industria financiera.

Se espera una subida del euríbor a corto plazo

By Eurocoinpay | 14 abril, 2018 | Comentarios 0 comentarios

Los bancos llevan años esperando una subida del euríbor, y parece que cada vez estamos más cerca. Según las previsiones de Bankinter, el índice podría cerrar 2018 cotizando al alza y empezar a pisar terreno positivo a partir del año que viene.

En este contexto, habitaclia, con la colaboración de HelpMyCash.com, informa que algunas entidades ya comienzan a adaptar las condiciones de sus préstamos hipotecarios, tanto los de tipo variable como los de interés fijo, a ese hipotético escenario.

Diferenciales más bajos y fijo inicial más alto

En cuanto al ámbito de las hipotecas variables, algunos bancos han decidido reducir los diferenciales, que es la parte que se suma al valor del euríbor para determinar el interés aplicado. Esta bajada podría deberse a la competencia entre las entidades, pero también porque estas esperan que, dentro de poco, la rebaja quedará compensada por una subida de los índices de referencia.

Por otro lado, la mayoría de las hipotecas a tipo variable tiene un período inicial de uno o dos años durante el que se aplica un interés fijo, por lo que a los bancos no les afectaría la reducción de los diferenciales al menos hasta el año que viene, cuando se espera que el euríbor ya cotice en positivo. De hecho, unas pocas entidades incluso han incrementado ese fijo inicial de algunas de sus hipotecas para asegurarse un aumento de ingresos a corto plazo.

Las hipotecas fijas, ligeramente más caras

El ligero encarecimiento de las hipotecas a tipo fijo son otro de los indicadores de que los bancos esperan una subida del euríbor. En lo que llevamos de año, la banca ha incrementado el interés de algunos de estos productos, aunque, en la mayoría de los casos, todavía se encuentra por debajo del 3 %.

Asimismo, esta subida de los tipos se produce justo antes de que entre en vigor la nueva ley hipotecaria que abaratará el paso del interés variable al fijo. Cabe destacar que Gobierno de España anima a los consumidores a hipotecarse a un tipo constante, ya que se teme que una posible subida del euríbor se traduzca en una avalancha de impagos parecida a la que se dio al estallar la crisis.

La nueva Ley Hipotecaria se retrasa

La nueva normativa tendría que haber entrado en vigor hace ya dos años, pero su elaboración se ha ido demorando y parece que no verá la luz hasta mediados de 2018. Actualmente, se encuentra en fase de tramitación en el Congreso de los Diputados y varios partidos políticos han presentado enmiendas para mejorarla.

Una vez aprobada la ley hipotecaria, tendrá que pasar por el Senado antes de que se pueda publicar en el Boletín Oficial del Estado. Por cada día que pasa sin que se promulgue, España se arriesga a pagar una multa de casi 106.000 euros diarios impuesta por las autoridades europeas.

Se espera que 2018 sea un año de rentabilidades positivas

By Eurocoinpay | 2 abril, 2018 | Comentarios 0 comentarios

El pasado mes de marzo, Deutsche Bank Wealth Management, operador en gestión de patrimonios a nivel mundial, celebró el evento ‘Perspectivas Económicas 2018’, reuniendo a cerca de 100 asistentes. En el evento, Christian Nolting, Director Global de Inversiones de Deutsche Bank Wealth Management, desgranó los acontecimientos clave y las perspectivas de la entidad para los próximos nueve meses. Su principal conclusión fue que la volatilidad experimentada por los mercados a principios de año podría volver a manifestarse en momentos puntuales en 2018, pero el crecimiento de las principales economías mundiales y la buena marcha de los resultados empresariales auguran un año de rentabilidades positivas.

El encargado de la apertura del acto fue Peter Hinder, responsable de Deutsche Bank Wealth Management EMEA, quién dio la bienvenida a los asistentes y presentó a Borja Martos, responsable de Deutsche Bank Wealth Management España. Martos destacó la capacidad del banco como la única entidad global que opera en nuestro país y, para finalizar, Puy Carazo, Directora de Asesoramiento de Inversiones en España, señaló algunos fondos de inversión que tienen especial interés para este segmento.

Nolting comenzó su ponencia detallando algunos de los riesgos que podrían dar paso a nuevos picos de volatilidad a lo largo del año. En concreto, el experto destacó que “permaneceremos atentos” a la evolución de asuntos geopolíticos como “los continuos cambios en el gabinete de Gobierno de EEUU, las elecciones en Rusia, las elecciones legislativas (midterm) en EEUU en noviembre, el enfrentamiento entre EEUU y Corea del Norte, la posibilidad de una guerra comercial global y las tensiones crecientes en Oriente Medio”.

El Director Global de Inversiones de Deutsche Bank Wealth Management también apuntó a otros factores macroeconómicos como el riesgo de una subida de la inflación a corto plazo en EEUU o un endurecimiento excesivo de las políticas monetarios de los bancos centrales, especialmente de la Reserva Federal. “Las inquietudes geopolíticas continuarán, pero prevemos que la dinámica de crecimiento en los principales países desarrollados y de mercados emergentes continúen durante el año”, destacó el experto en su intervención.

“Esperamos que 2018 sea un año de rentabilidades positivas”

“Esperamos que 2018 sea un año de rentabilidades positivas, aunque con la posibilidad de que sean un poco más bajas que las de 2017. En este sentido, nuestra perspectiva sobre la economía y los mercados para los próximos nueve meses del año puede calificarse como cautelosamente optimista. No obstante, debemos permanecer vigilantes ante la evolución de estos riesgos, que podrían suponer una amenaza para este escenario”, insistió el Director Global de Inversiones de Deutsche Bank Wealth Management.

En cuanto a los mercados de renta variable, Nolting apuntó que “ha habido una corrección en el mercado que ha abierto una buena oportunidad para invertir. Creemos que aún queda oxígeno para las bolsas, con mayor recorrido en Europa que en EEUU”. El experto valora de manera positiva los mercados emergentes, especialmente Asia, y además, considera que las empresas europeas son “muy interesantes, especialmente las pymes”. La renta fija, por el contrario, no ofrecerá unas rentabilidades tan atractivas este año. En este contexto, la deuda pública seguramente no presentará grandes oportunidades, salvo en algunos mercados emergentes. En cuanto a otros activos como el petróleo, Nolting considera que los precios actuales se encuentran “por encima de los niveles del umbral de la rentabilidad” y que “existe una amplia oferta mundial, apoyada por el aumento de la producción en EEUU, por lo que no esperamos subidas de precio importantes”. En relación a la evolución de la cotización del dólar/euro, el euro continúa más fuerte que el dólar en estos momentos, pero “esperamos un dólar más fuerte a medida que avance el año”, explicó Nolting.

Las ideas del mañana

Según Nolting, “las inversiones a largo plazo que se beneficien de tendencias seculares en evolución son unos motores importantes de las carteras. En concreto, la movilidad inteligente y la inteligencia artificial tendrán un impacto en muchos sectores”. La gestión de los datos que pueden recabar abre un abanico de oportunidades a nuevas áreas de negocio. En este sentido, el experto cree que se pueden dar movimientos corporativos dentro de un mercado que es, todavía, muy nuevo.

En lo que se refiere al bitcoin, uno de los temas de mayor actualidad a finales de 2017, Nolting cree que este año no se está hablando tanto de ello “porque su rentabilidad no está siendo tan buena”. No obstante, el Director Global de Inversiones de Deutsche Bank Wealth Management si considera que la tecnología Blockchain es un “concepto que tendrá un impacto masivo” y no dudó en calificarlo como “el invento más importante después de Internet”.

Las 5 claves de la nueva ley hipotecaria

By Eurocoinpay | 7 marzo, 2018 | Comentarios 0 comentarios

El año pasado, el mercado hipotecario vivió un estado de calma generalizada, a pesar de que la reactivación de precios, algo que no ocurrirá en este ejercicio y se prevé que será mucho más agitado. En 2018 está previsto que se apruebe una nueva regulación con el Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario y, además, muchos analistas señalan que el Euribor empezará a subir por primera vez en mucho tiempo y se apuesta porque la banca podría recibir nuevos varapalos judiciales.

En este sentido, Gastón Apraiz, director de Inverpriban, explica “A pesar de que 2018 se presentaría como un año más agitado para el sector hipotecario, ya que a día de hoy nos encontramos con un exceso de liquidez nuevamente por parte de las entidades financieras y una oferta amplia de producto para la adquisición de vivienda, podemos observar ya como algunos bancos comienzan incluso a financiar más del 80% del valor de la propiedad, olvidado los males del pasado, impulsados por la necesidad de aumentar sus beneficios a base de comisiones” y añade, “las perspectivas que manejamos es que la nueva ley hipotecaria podría restringir el acceso a la financiación por las medidas de protección a los consumidores y las nuevas trabas a la banca a la hora de afrontar impagos y tener que provisionar mayor cantidad de préstamo, teniendo que esperar entre 9 y 12 meses para reclamaciones judiciales. Estas nuevas expectativas no dejarán de ser un reto para la banca, que ya viene de sufrir varios reveces en el orden judicial por clausulas suelo, la devolución de gastos hipotecarios, etc.”.

En cuanto a la nueva legislación, su aprobación definitiva está prevista para la primera mitad del año. La normativa llega con el objetivo de implantar en el ordenamiento jurídico español las directrices europeas en la materia, aumentar la transparencia para los consumidores y dar más seguridad jurídica a la banca. Pero, ¿qué cambios acarreará la nueva ley hipotecaria? Desde Inverpriban nos dan las cinco claves:

Aumento de los plazos de impago antes de ejecutar una hipoteca. Hasta ahora eran tres las letras impagadas las que activaban la acción del banco, pero la nueva ley amplía ahora ese plazo a nueve meses en la primera mitad del crédito (o el 2% de impago del total del préstamo) y a 12 meses a partir de entonces (o el 4% del capital). Esto podría ser un arma de doble filo, ya que está claro que defiende y protege los intereses de los consumidores a los excesos de la banca, cuando daba por vencido los créditos con apenas un impago, pero esto podría terminar acarreando fomentar el no pagar y la consecuencia del aumento de la morosidad que repercutirá en los balances de las entidades financieras. Además, se sumaría un posible problema de colapso judicial (que ya no es poco) por la disposición transitoria de revisar los casos en procedimiento judicial abriendo nuevos plazos de alegaciones y nuevas oposiciones por parte de los consumidores.
Apuesta por las hipotecas a tipos fijos reduciendo así las comisiones. La nueva legislación tiene por objeto abaratar, cambiar a otro interés, o reembolso anticipado. Además, suprimen las comisiones por convertir una hipoteca variable a otra de tipo fijo a partir del tercer año (para todos los créditos vivos); mientras que los recargos por cancelación anticipada de las hipotecas variables se eliminan a partir de los cinco años o del tercero, en función de lo que se hubiera pactado. Cabe destacar, que estas disposiciones sólo serán aplicables a las hipotecadas firmadas con posterioridad a la aprobación de la ley. Esta medida podría incrementar el coste de financiación en el corto plazo, ya que si las entidades financieras no poder realizar venta cruzada, se vería obligada a subir tipos.
Información previa gratuita y adhesión a contratos tipo. Para evitar el desconocimiento en términos generales y que se den casos como las cláusulas suelo, la ley permitirá al usuario adherirse a un contrato básico con cláusulas fundamentales. La entidad deberá remitir en siete días ese contrato al cliente con esos datos básicos y dibujarle una estimación a futuro de sus letras en función de la evolución de los tipos de interés. Con ello, el usuario puede estimar el importe que pagará en el desarrollo del pago de la hipoteca, así como puede acudir a un notario de su elección para solventar dudas, refrendar que conoce lo que firma, siendo este trámite totalmente gratuito para el consumidor. Esta es una medida clara de protección al consumidor evitando las malas prácticas de las entidades financieras.
Sin gratificaciones por el número de hipotecas vendidas. El personal del sector financiero dedicado a la concesión de hipotecas deberá contar con conocimientos suficientes sobre el crédito hipotecario que están concediendo, así como deberá analizar la solvencia de los consumidores. Además, la nueva ley prohibirá a las entidades bancarias ofrecer incentivos a sus trabajadores por la venta de contratos hipotecarios.
No a los packs hipotecas. A partir de la entrada en vigor de la ley, se prohibirá ofrecer la venta vinculada de productos con las hipotecas, como por ejemplo seguros del hogar, salvo excepciones autorizadas por el Banco de España o si se prueba que benefician al consumidor. Es decir, no están permitidas las operaciones en las que solamente es posible contratar el préstamo hipotecario si se hace conjuntamente con una serie de productos. Pero sí están permitidas las ventas combinadas, en las que el consumidor tiene la opción de contratar por separado el préstamo o con un conjunto de productos.

Ciberseguridad: los desafíos de las empresas de dinero electrónico y del sector de los pagos para 2018

By Eurocoinpay | 21 febrero, 2018 | Comentarios 0 comentarios

Sea cual sea el objetivo de los ciberataques, una PYME, un banco o empresas de dinero electrónico, éstos son prácticamente iguales para todas ellas: denegación de servicios (DDoS), ataques de intrusión, propagación de software maligno… En la ciberseguridad, como en muchos otros campos, el riesgo cero no existe. Y por esa razón el sector Fintech invierte una parte importante de sus recursos a este problema, evitando así negar el riesgo y aceptando que existe vulnerabilidad.

Empresas de dinero electrónico y del sector de los pagos, ¿son más o menos vulnerables que los principales actores financieros?

Las fintechs y las principales entidades financieras se toman muy en serio los riesgos existentes por causa de la ciberseguridad, al igual que sus ejecutivos son conscientes del valor de los datos que tienen almacenados en sus sistemas. Teniendo en cuenta que cada ‘jugador’ es un potencial objetivo de los ciberataques, el foco no solo debe estar en la protección contra dichos embates, si no en su detección y en un plan de continuidad de la actividad.

Sin embargo, existen algunos elementos diferenciales entre empresas de dinero electrónico y del sector de los pagos, y las principales entidades financieras que podemos identificar fácilmente:

Las empresas de dinero electrónico y del sector de los pagos son todavía estructuras pequeñas; sin embargo, tradicionalmente, los ataques suelen estar dirigidos a empresas de mayor tamaño, generando un importante impacto de imagen o fraude.
Dichas empresas han construido sus servicios con nuevas tecnologías, menos propensas a las vulnerabilidades de seguridad (como los ciberataques que utilizan las debilidades del sistema operativo de Microsoft); no tienen que administrar y mantener un legado obsoleto, una fuente de mayor vulnerabilidad.
En general, confían en servicios outsourcing externalizados de gran tamaño, que durante años han desarrollado capacidades de protección y resistencia muy sólidas. Los modelos que trabajan en la nube también han demostrado durante años su supremacía en el campo de servidores internos.
Por otra parte, la menor experiencia de estas empresas jóvenes y sus limitados recursos humanos puede sin lugar a dudas exponerlas a ciertos ataques; esta fragilidad se ve compensada por su gran agilidad y capacidad de reacción.

Apertura de sistemas informáticos junto al pago instantáneo en 2018: ¿traerá nuevos riesgos?

2018 será un año rico en términos de cambios para el sector de los pagos. La apertura de los sistemas informáticos y los pagos instantáneos conllevará un mayor número de oportunidades y ajustes para todos los ‘jugadores’ de este ecosistema. Las APIs (Application Programming Interface) no constituyen una innovación en sí mismas para el sector FinTech, que se encuentra en gran medida construido sobre esta tecnología: durante años han demostrado su valor en este campo. Además, están recomendadas por la Comisión Europea en un documento llamado RTS (Regulatory Technical Standards), publicado a finales de noviembre de 2017, que confirma que las APIs son la tecnología más recomendada para los intercambios interbancarios.

Y por otro lado se encuentra la industria SaaS (Software as a Service, o instalación de software en servidores remotos accesibles a través de páginas webs y no de dispositivos físicos), que está evolucionando a través de la apertura anunciada de sistemas informáticos.

Los protocolos y técnicas de autenticación llevan tiempo siendo utilizados por los bancos en sus aplicaciones internas; por ejemplo, una aplicación de banca móvil se puede conectar con los sistemas legacy, que son aquellos que han quedado anticuados, pero siguen siendo utilizados por el usuario y no se pueden actualizar o reemplazar fácilmente. Además, las técnicas de autenticación de terceros también existen y están testadas (por ejemplo, el protocolo OAUTH2 te permite autorizar a un sitio web o una aplicación para que utilice la API de otro sitio web u otra aplicación).

En consecuencia, todas las partes interesadas tienen las herramientas para conectar a los bancos y los nuevos ‘jugadores’ de forma eficiente y segura. Queda por ver si todos dispondrán de los recursos y la agilidad para aprovechar esta evolución del sector.

Mientras que la economía vive al ritmo de Internet y de la inmediatez, parece incongruente que a día de hoy tengamos que esperar 24/48 horas para que un pago se haga efectivo, mientras que la fase de pago en sí misma (checkout), tanto si se lleva a cabo en un cajero físico o a través de una web, sólo tarda unos segundos. Precisamente, el debate alrededor del pago instantáneo es el resultado del deseo de conseguir que el sector se mueva al mismo ritmo que la sociedad actual, lo cual constituiría una verdadera evolución. Desde noviembre de 2017, algunos de los involucrados en el sector financiero, como es el caso de Caixabank, ya están listos para usar este nuevo sistema de pagos lanzado por el EPC (Consejo Europeo de Pagos). Poco a poco, el resto de entidades europeas deberían ser capaces de operar así.

En materia de seguridad, la instantaneidad puede ser un reto para algunos. De hecho, la gestión de los pagos «por lotes» ofrece la comodidad de poder bloquear las transacciones sospechosas antes de ser ejecutadas. Pero es entonces cuando entra en juego la cuestión de la duración de estos controles. Sin embargo, las tecnologías actuales (en particular Machine Learning y servicios online de gestión financiera en tiempo real como los robo-advisors), permiten responder eficaz y rápidamente a este problema. Este es también el principio de las APIs y el pago instantáneo: hacer posible la instantaneidad tanto en la ejecución como en el control de pagos.

Por tanto, el tema de la seguridad debe ser tratado como cualquier otro desafío dentro de una empresa. Ninguna industria se ha desarrollado en detrimento de la seguridad y ésta nunca ha impedido la innovación y el apoyo a los cambios en nuestra sociedad. De esta manera, una innovación que provoque inseguridad nunca será usada y no agregará valor a una empresa. Pero es sin duda la tasa de uso y el nivel de beneficio lo que otorga éxito a una innovación.

Artículo elaborado por Jèrôme Traisnel, CEO y co-fundador de SlimPay.

El Día de la Protección de Datos: promueve la sensibilización sobre los delitos cibernéticos a escala mundial

By Eurocoinpay | 28 enero, 2018 | Comentarios 0 comentarios

En la actualidad son muchas las noticias sobre casos de fraude en Internet y robo de datos que causan gran preocupación en todo el mundo. Por ejemplo, la infección por el ransomware WannaCry afectó a 99 países, incluyendo el Reino Unido, España, Rusia y China, lo que la se convirtió en una catástrofe mundial. Los piratas informáticos se aprovecharon de las debilidades en los sistemas antiguos de Windows y chantajearon a las empresas para que pagaran un rescate en bitcoins equivalente a 4 mil millones de dólares. En mayo de 2017, los casos detectados fueron 213.000 , y no hay evidencias de que el próximo ciberataque mundial no esté a la vuelta de la esquina.

Ha llegado el momento de abordar los delitos cibernéticos

Hoy es el Día de la Protección de Datos, una jornada impulsada por la Comisión Europea, el Consejo de Europa y las autoridades de Protección de Datos de los estados miembros de la Unión Europea, con el objetivo de promover, entre los ciudadanos, la concienciación sobre sus derechos y responsabilidades en materia de protección de datos. Su creación se remonta a 2006, año en que el Comité de Ministros del Consejo Europeo estableció el 28 de enero como efeméride para festejar el Día de la Protección de Datos, en conmemoración del aniversario de la firma del Convenio 108, piedra angular de la protección de datos en Europa.

Este día se dirige a particulares y empresas y se plantea una de las preguntas más importantes en la era de la ciberseguridad: ¿quién es responsable de proteger la información de los consumidores? ¿Los propios consumidores, los proveedores o incluso los órganos gubernamentales? Si no se responde a estas preguntas, no podremos ganar la guerra al cibercrimen.

Formar a los consumidores para que puedan protegerse

En la actualidad, el fraude digital ya representa una realidad para los usuarios. Según un informe de Symantec sobre las amenazas para la seguridad en Internet, casi 700 millones de personas en 21 países han experimentado de alguna forma el delito cibernético. Además, este problema se agrava por el hecho de que no saben a quién recurrir. El 41 % de las personas en el mundo no sabe identificar un correo electrónico de phishing y normalmente presuponen su legitimidad.

Sin embargo, muchas organizaciones, como por ejemplo Financial Fraud Action en Reino Unido, están tomando medidas para informar a los consumidores sobre cómo identificar los indicios básicos de una actividad fraudulenta. «Take Five», una campaña nacional que nació en 2016, ofrece asesoramiento para ayudar a la gente a protegerse de fraudes financieros. Este asesoramiento, diseñado para que los consumidores protejan sus datos, recoge recomendaciones como no revelar nunca claves completas y las señales de alarma que se deben identificar en correos electrónicos o mensajes de texto sospechosos que afirman proceder de su banco.

Pero esto es solo el comienzo del proceso de formación. ¿Qué más pueden hacer las grandes corporaciones para ayudar a sus consumidores a proteger sus datos?

Una oportunidad para que las entidades financieras y compañías de seguros desempeñen un papel más relevante

En cuanto a la seguridad de datos, las entidades financieras y aseguradoras son probablemente las más importantes desde la perspectiva de los consumidores. Los bancos y compañías de seguros gestionan y protegen las finanzas de las personas, por lo que reducir la exposición del consumidor al fraude financiero debe ser un elemento esencial del negocio. En un momento en el que los pequeños bancos (challenger banks) ofrecen más alternativas que nunca a los consumidores, es esencial que los bancos tradicionales y las entidades aseguradoras ofrezcan asesoramiento frente a las incidencias y hagan lo posible para que estas no se produzcan como modo para diferenciarse. Pueden pasar de ser proveedores de un servicio específico, como una cuenta corriente o un seguro de hogar, a asumir un papel en el que añadan valor a múltiples ámbitos de las vidas de los consumidores.

Sin lugar a dudas, estos servicios aportarían un valor incalculable para el consumidor, especialmente cuando se trata de áreas de difícil acceso como la dark web. La mayoría de los consumidores no sabe lo que es, por lo que no pueden reaccionar a tiempo si sus datos personales se ven comprometidos. Un reciente estudio de Affinion en el norte de Europa puso de manifiesto que el 80% de los daneses desconoce la existencia de servicios o empresas que ayuden a quienes han sido víctimas de robo de identidad. No obstante, saber que se está rastreando la dark web para comprobar si hay posibles filtraciones de datos aporta tranquilidad.

Centrar la atención en la protección de datos

El Día de la Protección de Datos sirve para sensibilizar sobre los delitos cibernéticos a escala mundial, pero es evidente que mantener la seguridad de los datos del consumidor es esencial todos los días del año. La sensibilización es un primer paso importante, las empresas también pueden ofrecer consejos prácticos y servicios que creen confianza en la marca y minimicen la posibilidad de que los consumidores cambien de proveedor.

Los bancos y las aseguradoras deben mirar más allá de la amenaza, deben reconocer el desafío, y el aumento de responsabilidad que ello conlleva, como una oportunidad para dar un paso adelante y desempeñar un papel relevante en la vida de sus consumidores a diario, no sólo el día de la Protección de Datos.

La alternativa al rescate bancario hubiera sido el rescate completo de la economía

By Eurocoinpay | 18 enero, 2018 | Comentarios 0 comentarios

El pasado martes, el ministro de Economía, Industria y Competitividad, Luis de Guindos, presentó un balance para defender su gestión de la crisis económica ante la comisión del Congreso que investiga la crisis financiera y el rescate bancario.

En su primera intervención, Guindos aseguró que el rescate de las entidades financieras fue inevitable, ya que su única alternativa hubiera sido un rescate total de la economía española. de no haberse llevado a cabo el rescate financiero, el Fondo de Garantía de Depósitos no habría podido atender los depósitos que estaban garantizados, ya que sólo en las entidades financieras que fueron intervenidas ascendían a 250.000 millones de euros y, el Tesoro hubiera tenido que emitir deuda para cubrir la diferencia.

En consecuencia, España hubiera tenido que salir de la zona euro y abandonar la divisa comunitaria. Según el ministro si no se hubiera llevado a cabo el rescate, las cajas de ahorro se habrían visto obligadas a para resolver su situación de insolvencia mediante concurso de acreedores, lo que conllevaría a suspensión de pagos de grandes proporciones.

Caso Bankia

El ministro recordó que desde el Banco Central Europeo (BCE) y el Fondo Monetario Internacional (FMI) e incluso, el secretario del Tesoro de Estados Unidos, Timothy Geithner le insistieron en tomar medidas inmediatas para la recuperación del sector y, sobre todo, para sanear a Bankia, ya que suponía el mayor riesgo no sólo para España, sino para la Unión Europea.

En esas fechas, la Comisión Europea estimó que la cuantía que recibió Bankia ascendía a 36.000 millones de euros, incluyendo las transferencias de activos a Sareb y el impacto que le habría supuesto al Banco de España. El ministro también quiso destacar que no fue él el encargado de tasar las ayudas al banco, siendo el importe definitivo el que marcaba el programa de asistencia financiera.

Según Luis de Guindos, hasta mediados del año pasado, Bankia había devuelto 1.850 millones de euros a 190.000 inversores minoristas que acudieron a la salida a Bolsa del banco.

En cuanto a la privatización de Bankia, el ministro señaló que, siempre y cuando el mercado lo aconseja, se podría avanzar en ella, si bien, este paso debe suponer la recuperación máxima de las ayudas públicas.